《深圳市中小微企業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池管理實(shí)施細(xì)則（試行）》政策解讀

   政策出臺背景

　　市委六屆七次、八次全會提出要“切實(shí)降低企業(yè)成本，建立中小微企業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”，《2018年深圳市政府工作報(bào)告》進(jìn)一步明確要“設(shè)立20億元中小微企業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)金”。2018年8月12日，《深圳市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)深圳市中小微企業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池工作方案的通知》（深府辦〔2018〕18號，下稱《工作方案》）印發(fā)。《深圳市中小微企業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池管理實(shí)施細(xì)則（試行）》（下稱《實(shí)施細(xì)則》）根據(jù)《工作方案》制定。

　　政策主要目標(biāo)

　　通過設(shè)立資金池，對銀行機(jī)構(gòu)為我市中小微企業(yè)放貸形成的符合規(guī)定條件的不良貸款總體按30%的比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提高銀行機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)不良貸款的容忍度，撬動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)對我市中小微企業(yè)新增20%以上的貸款額度，有效緩解我市中小微企業(yè)融資難，促進(jìn)中小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營、健康發(fā)展。

　　政策主要亮點(diǎn)

　　一是政策惠及面廣。首先是補(bǔ)償對象廣，包含深圳轄區(qū)內(nèi)設(shè)分行以上的商業(yè)和政策性銀行；其次是覆蓋行業(yè)廣，只要發(fā)生不良貸款的中小微企業(yè)不屬于“限制”與“禁止”類產(chǎn)業(yè)范疇，以及不屬于金融、類金融和房地產(chǎn)行業(yè)，就可以申請補(bǔ)償；再次是涵蓋貸款類型廣，信用貸款，保證擔(dān)保貸款，動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及權(quán)益類抵（質(zhì)）押貸款等，都納入補(bǔ)償；最后是覆蓋時(shí)期廣，各銀行自2018年1月1日后首次評定為“不良”的我市中小微企業(yè)貸款項(xiàng)目均納入補(bǔ)償范圍。

　　二是補(bǔ)償時(shí)點(diǎn)準(zhǔn)。現(xiàn)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策多是在貸款被確定為“損失”后，再按一定比例給予補(bǔ)償。事后補(bǔ)償，雖然為銀行分擔(dān)了部分損失，但對于調(diào)動(dòng)放貸積極性效果不大。我們將補(bǔ)償時(shí)點(diǎn)放在銀行將中小微企業(yè)貸款評定為次級類別時(shí)。提前介入，及時(shí)有效消除銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部績效考核與責(zé)任追究壓力，形成可預(yù)期、有保障的良好政策效應(yīng)。

　　三是補(bǔ)償力度大。貸款總額低于3000萬元的中小微企業(yè)，按照貸款總額從低到高給予不良貸款本金余額40%、30%和20%三檔比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。對納入市發(fā)展改革委戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)信用貸款項(xiàng)目庫的，給予不良貸款本金余額50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；對納入市科技創(chuàng)新委銀政企合作項(xiàng)目庫的，在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上再提高10個(gè)百分點(diǎn)補(bǔ)償。

　　四是政策導(dǎo)向性強(qiáng)。從補(bǔ)償范圍和標(biāo)準(zhǔn)看，鼓勵(lì)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、向小微企業(yè)提供更多金融服務(wù)，特別是戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和科技企業(yè)。同時(shí)，對于首筆貸、信用貸、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等貸款模式，提高了補(bǔ)償比例，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，支持輕資產(chǎn)企業(yè)發(fā)展。另外，政策要求申請風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)馁J款利率上浮不能超過國家同期基準(zhǔn)利率50%，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)降低中小微企業(yè)融資成本。